问“哪个银行可以二次抵押贷款”，这问题其实问得有点笼统。说实话，这玩意儿，没有哪个银行是“专营”或者“不经营”的，关键看你具体情况，以及当时的市场风向，还有你遇到的具体客户经理。我这里说的“二次抵押”，大家理解得都差不多，就是你房子已经有一次抵押了，比如当初买房按揭贷款，现在房子还有余值，想再拿这个房子的剩余价值去银行借一笔钱。这年头，房子值钱，大家都想盘活它，这需求很正常。

银行操作二次抵押贷款的基本逻辑

银行操作二次抵押，其实核心还是风险控制。毕竟，房子已经被抵押了一次，银行想要再把钱借给你，就得考虑这房子未来会不会被第一顺位抵押权人（也就是你原来的那个贷款银行）给收走了。如果收走了，那后来的抵押权就等于空气了。所以，但凡银行做二次抵押，通常会要求你找一家“愿意做”并且“有能力做”的金融机构，来做你的第二顺位抵押权人。

这里面就有点绕了。很多时候，第一顺位银行（比如你当初按揭贷款的那家银行）它自己可能就不愿意做第二顺位抵押。原因很简单，它想保持自己第一顺位的安全。但也有一些银行，特别是股份制银行或者一些区域性银行，它们可能愿意尝试，但前提是你得符合他们的风控标准，而且利率、额度上可能就不会太优惠了。

更常见的情况是，你会发现一些专门做消费贷、经营贷的公司，或者一些小贷公司，它们对第二顺位抵押比较灵活。但你要知道，这些机构虽然操作快，但利率通常会高出不少，而且产品结构可能也比较复杂，背后涉及的风险也得自己好好掂量掂量。

如何找到愿意做二次抵押的银行？

要找愿意做二次抵押的银行，我个人经验是，先从你目前已经有贷款关系的银行开始问。为什么？因为它们最了解你的信用状况，也最了解你房子的情况。你去咨询的时候，不妨直接问他们是否支持“以房抵押经营贷”或者“以房抵押消费贷”，看他们有没有这类产品，并且是否接受“第二顺位抵押”。

如果你目前贷款的那家银行不支持，或者给出的条件不合适，那就可以考虑拓展一下。这时候，你可以重点关注一些股份制银行，比如招商银行、浦发银行、民生银行之类的。它们在产品创新和风险承受能力上，相对国有大行来说，可能更灵活一些。但也不是所有支行、所有产品都支持，你得一家一家去碰，或者通过一些中介机构去了解情况。

我记得以前有个客户，房子在上海，当时按揭贷款是建行做的。建行明确表示不做第二顺位，即便它在房子里还有很大的抵押物价值。最后，我们帮他contact了一家股份制银行，这家银行在评估完房子的整体价值和第一顺位银行的抵押情况后，愿意给他做第二顺位抵押经营贷，额度也还可以，就是利率比第一顺位高不少。

第二顺位抵押贷款的难点与注意事项

zuida的难点，其实就是银行对第二顺位抵押的接受度。很多大银行，尤其是国有大行，因为风控严格，普遍不太愿意承担第二顺位的风险。它们宁愿把额度用在第一顺位或者其他更稳妥的项目上。

其次，即使有银行愿意做，它们的审核流程也会更严谨。它们会仔细评估第一顺位银行的贷款金额、还款记录，以及你房子的剩余价值。一旦发现房子剩余价值不高，或者你本身的还款能力有疑虑，即使是第二顺位，它们也可能放弃。

还有一个很现实的问题是，你得确保你的房子不是“已婚已育”状态，就是说，第一顺位贷款的银行，它在房产证上做抵押登记的时候，是不是已经预留了第二顺位的空间。有些银行的抵押登记非常死板，你问清楚这一点也很重要。如果第一顺位银行抵押登记的时候就写死了“不得再有其他抵押”，那你就别想了。

除了银行，还有哪些选择？

如果确实很难找到愿意做二次抵押的银行，你还可以考虑一些非银行金融机构。比如前面提到的，一些专门做房产抵押贷款的公司，或者一些私募基金。它们在操作上可能更灵活，审批也更快，但正如我前面说的，成本也更高。

不过，对于这类机构，你一定要擦亮眼睛，选择正规、有资质的。要仔细看它的贷款合同，特别是关于利率、费用、还款方式、以及违约责任的条款。我见过一些客户，因为急用钱，随便找了个小公司，结果被高额的利息和隐形费用压得喘不过气来。

我个人还是建议，优先考虑银行。就算流程慢点，但相对来说，银行的利率和规范性更让人放心。实在不行，再考虑其他渠道，并且要做好充分的尽职调查。

如何提高二次抵押贷款的成功率？

提高成功率，几个方面：第一，保持良好的个人征信记录，按时偿还所有现有贷款，xyk使用规范。第二，确保你的房子有足够的剩余价值，就是说，房子评估总价减去第一顺位银行的贷款余额，还有一个可观的数字。第三，如果你是做生意的，最好能提供详细、真实的经营流水和经营计划，证明你借款的用途和还款来源。第四，多做功课，了解不同银行的产品特点和政策，有针对性地去申请。

还有一个小技巧，就是你可以在申请贷款前，先找一些专业的房产评估公司，对自己房子做个初步评估，心里有个数。知道自己房子大概值多少钱，以及能贷出多少来，这样在跟银行沟通的时候，你就不会太被动。

最后，心态很重要。二次抵押贷款本身就比首贷要复杂，银行的顾虑也更多。所以，要有耐心，多沟通，如果一家不行，就换一家，总能找到适合你的方案。